Статья посвящена анализу понятий «кредитная организация», «коммерческий банк»



Скачать 125.01 Kb.
страница1/2
Дата01.03.2018
Размер125.01 Kb.
ТипСтатья
  1   2

системная характеристика кредитных организаций в рф
Симаева Н.П.

кандидат экономических наук,

доцент кафедры «Корпоративные финансы и банковская деятельность»,



Волгоградский государственный университет,

Россия, Волгоград, пр-т. Университетский, 100, 400062
Статья посвящена анализу понятий «кредитная организация», «коммерческий банк», «небанковская кредитная организация». В исследовании даны качественные и количественные характеристики кредитных организаций России. В рамках статьи приведены примеры российских кредитных организаций.

Ключевые слова: кредитная организация, небанковская кредитная организация, коммерческий банк.


Понятие кредитной организации, согласно законодательству, по объему шире, чем понятие «банк», и включает в себя также понятие «небанковская кредитная организация». В совокупности банковские и небанковские кредитные организации составляют сектор «кредитные организации», который, в свою очередь, формирует банковскую систему страны. В структуру банковской системы также входит Банк России, который имеет особенности функционирования и выполняет специфические функции в формировании и развитии банковской системы страны.

В соответствии со статьей 2 федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством [3]. Таким образом, указанное определение, содержащее основные признаки деятельности кредитной организации, относится как к коммерческим банкам, так и к небанковским кредитным организациям.

При этом кредитная организация образуется, устанавливает закон, на основе любой формы собственности как хозяйственное общество в виде банка или небанковской кредитной организации. Банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Согласно статьи 1 закона «О банках и банковской деятельности», организационно-правовой формой кредитной организации, как юридического лица, является хозяйственное общество. Это означает, что кредитные организации могут быть образованы в одной из следующих форм:

- общества с ограниченной ответственностью,

- общества с дополнительной ответственностью,

- закрытого акционерного общества,

- открытого акционерного общества.

Экономическая сущность кредитных организаций проявляется в совокупности их основных признаков, к числу которых можно отнести следующие положения:

1) кредитная организация является юридическим лицом – организацией, имеющей в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечающей по своим обязательствам этим имуществом, организацией, которая может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде [2]; то есть кредитная организация должна быть зарегистрирована в качестве юридического лица и внесена в Единый государственный реестр юридических лиц;

2) кредитная организация представляет собой коммерческое образование, то есть это юридическое лицо, преследующее извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности;

3) образование кредитной организации осуществляется на основе любой из форм собственности, то есть на основе частной, государственной, муниципальной и иных формам собственности, признаваемым российским законодательством;

4) организационно-правовой формой кредитной организации может выступать только хозяйственное общество; это означает, что кредитные организации можно отграничить от других финансовых организаций, в том числе и по организационно-правовой форме создания;

5) деятельность кредитной организации осуществляется на основании специального разрешения – лицензии – Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций, которое является официальным документом, имеющим неограниченный срок действия;

6) перечень банковских операций или допустимые их сочетания для кредитных организаций устанавливаются Банком России, при этом именно этот признак позволяет качественно разграничить коммерческие банки и небанковские кредитные организации путем определения минимального объема выполняемых ими банковских операций, то есть коммерческий банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, а небанковская кредитная организация вправе осуществлять лишь допустимые сочетания банковских операций.

Банк России принимает решения по вопросам государственной регистрации кредитных организаций, в целях осуществления контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует выпуски ценных бумаг кредитных организаций, получает и анализирует уведомления приобретателей о приобретении свыше 1% акций (долей) кредитных организаций, проводит оценку финансового положения учредителей, аффилированных лиц и лиц (групп лиц), имеющих намерение приобрести более 20% акций (долей) кредитных организаций, осуществляет проверку правомерности участия и оплаты уставного капитала кредитных организаций, проводит на постоянной основе оценку соответствия банков-участников системы страхования вкладов требованиям к участию в системе и др. [7].

В настоящее время законодательно предусмотрено три вида небанковских кредитных организаций (рисунок 1):


  1. небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО),

  2. платежные небанковские кредитные организации (ПНКО),

  3. расчетные небанковские кредитные организации (РНКО).



Рисунок 1 – виды небанковских кредитных организаций

РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов. В числе РНКО: клиринговые организации (ЗАО НКО «Платежный клиринговый дом», ООО НКО «Расчетный клиринговый центр» и др.), расчетные центры и палаты (например, ЗАО РНКО «Инновационный расчетный центр», ЗАО НКО «Расчетная палата РТС», ЗАО НКО «Национальный расчетный депозитарий», обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу, ООО РНКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона»), расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов (НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида»).

По сравнению с расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. ПНКО имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид небанковских кредитных организаций появился в связи с выходом закона «О национальной платежной системе» [4]. Наиболее известными платежными небанковскими кредитными организациями являются ООО НКО «МОНЕТА.РУ», ООО НКО «Яндекс.Деньги», ООО НКО «Деньги. Мэйл.Ру», ООО НКО «МОБИ.Деньги», ООО НКО «ПэйПал РУ» и др.

Что касается НДКО, круг их операций имеет другую направленность по сравнению с предыдущими видами НКО. НДКО не могут проводить расчетные операции, однако имеют право на осуществление следующих банковских операций: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет); выдача банковских гарантий.

Наиболее известным примером НДКО является созданное в 2005 году ЗАО НДКО «Женская Микрофинансовая Сеть», которая была ликвидирована 21 августа 2013 года. Миссией этой организации стало предоставление микрокредитов экономически активному населению субъектов Российской Федерации, преимущественно женщинам.

Однако многие авторы утверждают, что в настоящее время на рынке нет ни одной НДКО [8]. В действительности, небанковские депозитно-кредитные организации входят в состав банковской системы Российской Федерации и активно действуют на рынке банковских услуг, их числе – ООО НКО «Тор Кредит», ОАО НКО «Зеленокумская». К сожалению, количество НДКО незначительно и постоянно сокращается в связи с отзывом у них лицензий. Так, например, «Депозитный Кредитный Дом» лишился лицензии 22 августа 2013 года, а у воронежской НДКО «Межрегиональный центр микрокредитования» (ОАО) лицензия отозвана 31 января 2014 года. При этом 20 июня 2014 года зарегистрирована новая небанковская кредитная организация – ОАО НДКО «Агентство кредитных гарантий», которая однако не получила лицензии, так как еще не оплачен её уставный капитал.

Отметим, что при создании кредитных организаций, расширении деятельности путем получения дополнительных лицензий, реорганизации одним из документов, представляемых в Банк России, является бизнес-план. Порядок составления бизнес–планов кредитных организаций установлены Указанием Банка России от 05.07.2002 № 1176-У [7].

В таблице представлена одна из институциональных характеристик российского банковского сектора – количество кредитных организаций.

Таблица – Количественные характеристики кредитных организаций РФ [6]






Поделитесь с Вашими друзьями:
  1   2


База данных защищена авторским правом ©znate.ru 2017
обратиться к администрации

    Главная страница